麦克默飞:北美支付行业概述(一)

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  • 2022年12月4日
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展览馆隆重举行,旨在加快金融综合服务创新进程,构建和谐金融社会,以下是搜狐

第一张支票在1659年到1840年的时候广泛在北美开始使用,在1871年的时候银联就开始成立了,当时(英文)建立了晚餐俱乐部,目的是让他的成员在饭店里吃完饭的时候有一个比较容易的支付的方式,刚开始发了200张,有16个餐馆和饭店接受,一年以后就有一千多家接受了;1969年信用卡诞生了,当时主要还是以纸质为主的,没有电子化的传送;1984年的时候电子化的销售点网络已经建立起来了,他们可以脱离纸质电话处理,时时去验证你的帐号支付情况,所以就从纸质就变成了电子化的处理。从1993年开始以后就把支票电子化了,像付工资、付福利就电子化了,到现在今天幻灯片上打出来,已经从刚开始低速的网络,变成高速网络电子支付,所以提高了很多,从几十秒变成了两秒钟。

给大家看一下在购买东西的时候用什么样的支付方式,你们看一看这两张图,一张是2002年的情况,还有一张是2007年的情况;在02年的时候现金的支付还占38%,到2007年的时候已经降到33%,虽然从38%降到33%,但是现金实际上还是一个主要的支付工具。从图上可以看到银行卡和信用卡的支付越来越增加了,很清楚的看到支票实际上有所减少,实际说除了现金以外,支票是第二大支付工具。传统的方法当你拿到别人输给你的支票后,你要到银行存起来,你的银行要用不同的运输工具,卡车包括飞机运到美国的联储局,联储局再运到支付部门支付给你,这样费用非常麻烦,一般需要三到五天。新的方法就是用电子化支票,把支票送到你的银行存或者在银行做转化或者用其他方式转化,这是通过Intel转化的,速度非常快,处理非常快,一般需要一到两天甚至更短的时间就可以完成。在北美支票被广泛为大家使用,各家银行都在想办法推荐服务,通常他们都给大家是免费的,你在美国报纸上或者外面打出来,你来这里开帐户,免费支票。

现在我就谈一下看支票的电子化发展,在美国的发展,大概谈三点:第一点是美国刚刚通过的21世纪支票法;另外是支票影像交换系统,再一个是远程存储和支付系统。什么是21世纪支票法呢?这是美国通过的一个法规,就是可以让银行和金融机构把支票保留下来,不需要去传输纸质支票,只需要把支票影像化处理以后传送。为什么美国要通过21世纪支票法呢?主要是因为9.11事件,飞机有好几天没时间飞,所以支票就没有办法从一个地方运到另一个地方去处理,所以就通过了这样一个支票法,支票法是在2003年通过的,2004年就开始实施。支票21世纪法可以减少一些风险,什么样的风险呢?比如说运输的风险,你运输的时候卡车可以出事故,还有一些像9.11一样的活动;21世纪法不但可以帮助银行和金融机构做一些事情,另外他也不会影响客户继续使用支票的方式,不会改变他们目前用支票的习惯。

谈一下支票的影像交换系统和21世纪法不同的是,支票影像交换系统全部是图象到图象;21世纪法是图象传送、最后再把它重新复制出来,打成纸质的支票才能去支付。

什么是远程存储支付系统呢?这是在美国非常流行的,发展非常迅速。它主要是说一些公司还有一些商业机构可以在他们办公室就把支票进行截留,扫描以后变成图像,通过Intel传送到银行再进行支付。好处是什么呢?对银行来讲可以减少运输的费用,可以提供新的输入机会。相当于银行可以扩大他们的营业点,因为每一个公司的办公室相当于在做他们营业点和支行的一些事情。另外减少处理和结算的费用,对于客户来讲可以加速结算的过程,能够改进资金的周转,能够减少退票率等等。

现在谈一下在北美遇到了什么挑战和什么问题呢?在北美遇到的问题在中国可能也遇到类似的问题跟挑战。三种比较共同的挑战:第一就是防伪问题,第二就是资费处理的花费问题,第三就是资金周转的问题。在北美一年大概有60亿的资金的作伪,试图作伪的支票超过60亿美金,但线个亿听起来数字很大,但是相对的百分比非常小。北美从一八几几年就开始用支票了,支票方面已经很成熟,很有很多方法进行防伪,包括有不同的设置,不同的标志等等。另外比较流行的办法叫做“支付确认”,当一个支付公司给他客户开一张支票的时候,他同时会把开户的信息传给电子银行,他的银行就可以保留一个记录,当支票通过一圈走到那个支付行付款的时候,支付行会用信息拿到支票上进行比较,看这个信息是不是跟客户送他的信息完全一样,如果一样他就支付支票,如果不一样这就说明是一个伪的支票。

讲一下处理支票的花费问题,通常纸质支票从一开始大家存到银行到最后支付需要处理26次,用电子来做的话可能只需要一次。资金周转,纸质周转五到七天,电子支票一到两天甚至几个小时就可以解决。

简单回顾一下刚才我讲的东西,支票很早就在北美使用,从纸质变成电子,现在又变成图像得了,所以支票的发展非常快,就是为了要提高支付的效率。谢谢!

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